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繁體当你购买人寿保险时，可能比承保人更关心政策，但选择合适的公司与选择正确的政策同样重要。
最好的保险公司拥有稳定的财务计划，能够保证支付死亡抚恤金，提供建立金融安全网所需的各项功能和服务，并且还受到金融机构和消费者的高度评价。
最好的美国人寿保险公司
| 保险公司 | JD Power |
BBB |
A.M. Best |
|---|---|---|---|
| AIG | 718 | A+ | A |
| AXA Equitable | 752 | A+ | A+ |
| Banner Life | N/A | A+ | A+ |
| Guardian Life | 760 | A+ | A++ |
| John Hancock | 739 | A+ | A+ |
| Lincoln Financial | 744 | A+ | A+ |
| MassMutual | 780 | A+ | A++ |
| Brighthouse (MetLife) | 799 | B- | A+ |
| Minnesota Life (Securian) | N/A | A+ | A+ |
| Mutual of Omaha | 766 | A+ | A+ |
| Nationwide | 806 | A+ | A+ |
| New York Life | 774 | B- | A++ |
| Northwestern Mutual | 799 | A+ | A++ |
| Pacific Life | N/A | A+ | A+ |
| Primerica | 717 | A+ | A+ |
| Principal Financial | 774 | A+ | A+ |
| Protective | 742 | A+ | A+ |
| Prudential | 770 | A | A+ |
| SBLI | N/A | A+ | A |
| State Farm | 828 | B | A++ |
| TransAmerica | 719 | A+ | A+ |
| Voya | N/A | A+ | A+ |
人寿保险公司评级
最好的人寿保险公司有什么共同之处？尽管每个人的需求不同，但判断优劣的主要方式是：
- 第三方评级
- 公司实力
- 公司特色
- 政策细节
很多第三方机构根据不同的标准提供评级，有些提供与客户服务相关的评级，另一些则根据财务实力进行评判。最常见的人寿保险评级来自：
- JD Power：对一些顶级人寿保险公司的客户满意度进行排名，分数为
1~1000 - BBB：根据
17 个因素进行评分，从 A+到 F 不等 - A.M. Best：财务健康评级，A++和
A+是卓越，A 是优秀
大多数知名保险公司都拥有良好的财务状况，所以你应该主要考虑
你还可以根据市场份额和保单持有人数量来了解公司的规模，这个指标通常能够较好地衡量公司业绩，但是，你也不必害怕与较小的保险公司合作，如果他们与你的需求相符，也是不错的选择。
怎样选择最好的人寿保险公司
在选择人寿保险公司时：
- 确定你可以支付多少成本。对于一个健康的
30 岁男性，20 年期保单的平均成本约为 $20/月 - 挑选并排列重要因素，例如公司评级、平均申请时间、政策类型、附加条款、客户服务质量等等
- 看看哪家保险公司最适合你的个人健康状况
人寿保险费用主要取决于投保的风险程度，这意味着健康状况（例如癌症、糖尿病、吸烟史，以及危险的个人爱好和军事服务等等）可能会大大增加你的保费。
最适合特定人群的保险公司
并非所有人寿保险公司都以同样的方式运营，找到一个符合自己需求的产品非常重要。但是，处理所有这些产品可能十分棘手，我们已经总结了一些针对特定需求最好的选项。
1. 年龄
千禧一代
对于许多千禧一代，人寿保险是最不想要的事情。一些诋毁的热门话题可能会说他们正忙于
为了在中年之前实现财务目标，人寿保险是重要的组成部分，现在也是投保的最佳时间。得益于年轻健康，你将获得最优惠的价格，很多顶级运营商：Banner、Lincoln、Pacific Life、Protective
按照
| 运营商 | 25 |
30 |
35 |
|---|---|---|---|
| Protective | $20.29 / $235.92 | $20.37 / $236.80 | $21.59 / $251.04 |
| Banner | $20.56 / $234.99 | $20.96 / $239.52 | $22.75 / $259.98 |
| Lincoln | $20.57 / $235.00 | $21.01 / $240.00 | $21.88 / $250.00 |
| AIG | $20.67 / $239.00 | $21.11 / $244.00 | $21.97 / $254.00 |
| PacLife | $20.84 / $250.00 | $20.84 / $250.00 | $21.68 / $260.00 |
| SBLI | $20.88 / $240.00 | $21.32 / $245.00 | $25.91 / $297.85 |
| Principal | N/A | N/A | $22.75 / $260.00 |
X
生活中有些经历可以为购买人寿保险带来美好时光：支付学生贷款、购买房子，或者拥有孩子。大多数人会在
按照
| 运营商 | 40 |
45 |
50 |
|---|---|---|---|
| Protective | $28.38 / $330.00 | $49.45 / $575.00 | $75.68 / $880.00 |
| Pacific Life | $30.17 / $354.99 | $50.06 / $588.99 | $75.99 / $893.99 |
| AIG | $30.62 / $354.00 | $50.08 / $579.00 | $78.20 / $604.00 |
| Banner Life | $33.25 / $379.99 | $50.94 / $582.17 | $77.00 / $880.00 |
| Principal | $31.50 / $360.00 | $51.63 / $590.00 | $78.66 / $899.00 |
| Lincoln | $38.95 / $445.00 | $51.59 / $589.50 | $78.72 / $899.50 |
| Prudential | $42.00 / $480.00 | $53.38 / $610.00 | $84.88 / $970.00 |
| Mutual of Omaha | $33.47 / $382.50 | $54.47 / $622.50 | $85.09 / $972.50 |
| TransAmerica | N/A | N/A | $95.46 / $1100.00 |
婴儿潮
你可能认为，人寿保险只适用于背负债务或初出茅庐的年轻人。虽然人寿保险最常见于
按照
| 运营商 | 60 |
65 |
70 |
|---|---|---|---|
| Protective | $60.20 / $700.00 | $104.13 / $1225.00 | $184.04 / $2140.00 |
| Pacific Life | $60.35 / $709.99 | $104.13 / $1225.11 | $182.06 / $2141.92 |
| AIG | $70.84 / $819.00 | $115.61 / $1336.50 | $195.01 / $2076.50 |
| Banner Life | $65.41 / $747.50 | $109.59 / $1252.50 | $196.00 / $2240.00 |
| Principal | $61.69 / $705.00 | $106.97 / $1222.50 | $178.06 / $2035.00 |
| Prudential | $65.19 / $745.00 | $116.38 / $1330.00 | $200.38 / $2290.00 |
| Mutual of Omaha | $71.75 / $820.00 | $121.41 / $1387.50 | N/A |
| Transamerica | N/A | $133.52 / $1552.50 | N/A |
2. 健康
糖尿病
我们很容易认为糖尿病患者与人寿保险遥不可及，他们的健康状况会导致保险费用过高。好消息是，情况往往并非如此。
| 运营商 | 评分 | 运营商 | 评分 |
|---|---|---|---|
| John Hancock | Pacific Life | ||
| Protective | Mutual of Omaha | ||
| Lincoln | AIG | ||
| Prudential | MetLife | ||
| Banner Life | SBLI |
高胆固醇
这是令人沮丧的事情：在你递交人寿保险申请、完成体检，并通过承保之后，代理人却告诉你：费率上涨了。为什么？因为你的胆固醇高于平均水平。
如果你在之前已经知道这个事实，可能不会感到震惊。但如果你从未检测过胆固醇，或者之前的测试处于最佳范围，你可能会想知道保险公司如何提出这些数字。
人寿保险公司主要考虑两个数据：你的血液总胆固醇水平，以及总胆固醇与好胆固醇之间的比率。以下是一些顶级人寿保险公司在面对高胆固醇申请人时的评级表现：
| 运营商 | 评分 | 运营商 | 评分 |
|---|---|---|---|
| Prudential | Pacific Life | ||
| SBLI | Mutual of Omaha | ||
| John Hancock | Protective | ||
| Banner Life | AIG | ||
| Lincoln | MetLife |
睡眠窒息症
根据美国睡眠窒息症协会统计，近
| 运营商 | 评分 | 运营商 | 评分 |
|---|---|---|---|
| John Hancock | Mutual of Omaha | ||
| AIG | Prudential | ||
| Lincoln | Protective | ||
| MetLife | Banner Life | ||
| Pacific Life | SBLI |
抑郁症
定期人寿保险是保护自己和家人的好方法，但申请过程可能有点令人生畏。毕竟，你正在向一个完全陌生的对象分享自己的个人信息，当涉及到心理健康史时尤其如此。
精神疾病有一种不容易撼动的耻辱，很多人不希望自己受到这种羞辱。有些人对于短暂的精神健康问题感到沮丧，例如过去的抑郁症，其他人则因主动治疗焦虑而被拒绝。有些保险公司愿意与你合作，即使拥有精神病史，他们也能够为你提供最优惠的价格。
| 运营商 | 评分 | 运营商 | 评分 |
|---|---|---|---|
| John Hancock | AIG | ||
| Prudential | TransAmerica | ||
| Lincoln | Protective |
3. 生活方式
曾经的吸烟者
很难说你不知道吸烟对身体的健康有害，即使已经戒掉，它也会对你的健康（以及人寿保险费率）产生持久影响。戒烟并不意味着能够降低费率，但有些公司更适合曾经的吸烟者，并且愿意提供实惠的价格。
| 运营商 | 评分 | 运营商 | 评分 |
|---|---|---|---|
| John Hancock | Banner Life | ||
| Lincoln | Pacific Life | ||
| MetLife | Protective | ||
| Prudential | Mutual of Omaha | ||
| AIG | SBLI |
带水肺的潜水员
越来越多的人喜欢定期进行潜水，这个数字每年都在增长。然而，人寿保险公司认为这个爱好具有较大风险。与心脏病或交通事故相比，潜水员的死亡率较低，为什么保险公司认为潜水员比其他人的风险更高呢？
事实上，并非所有公司都是如此，很多潜水员高估了这项爱好对保费产生的重大影响。
| 运营商 | 评分 | 运营商 | 评分 |
|---|---|---|---|
| Mutual of Omaha | Prudential | ||
| Lincoln | John Hancock | ||
| Protective | AIG |
最近减轻体重的人
在人寿保险方面，你可能正在寻找类似的捷径。对于大部分保险公司而言，体重也会影响保险费率。如果你在申请之前的几个月内减掉了
| 运营商 | 评分 | 运营商 | 评分 |
|---|---|---|---|
| AIG | Pacific Life | ||
| Lincoln | Mutual of Omaha | ||
| Prudential | Protective | ||
| John Hancock | TransAmerica | ||
| Banner Life | SBLI |
曾经的酗酒者
每个人都有恶习，很多人在努力克服它们。吸烟、饮酒和暴饮暴食会导致人寿保险费率上升，但是，即使在养成不良习惯之后，有些保险公司也会为你提供最实惠的价格。
| 运营商 | 评分 | 运营商 | 评分 |
|---|---|---|---|
| Banner Life | Prudential | ||
| John Hancock | Protective | ||
| Lincoln | TransAmerica |
人寿保险公司的特点
根据承保人的不同，申请或更新政策的一些步骤只能通过纸质邮件、电话，或者在线完成。在进行挑选时，一定要找到一家按照自己的方式工作的公司。
除了纸张、电话和电子对接之外，你还应该考虑运营商的平均申请时间和接受的付款方式。从申请到通过，这个过程可能需要长达八周的时间，但很多运营商可以更快地完成整个过程。
知道如何支付保费也很重要，大多数保险公司接受纸质支票，有些允许银行汇票（但仅限于每月付款），另一些还允许你在首次付款时使用信用卡。此外，针对不同的州，付款方式可能也有些不同。
你不必担心的问题
有很多方法可以判断人寿保险公司的出色之处，但你不应该只关注积极的一面，了解消极因素同样也很重要。
人们对保险公司担忧最多的问题是：他们不会在你需要时支付保费。毕竟，如果无法获得死亡抚恤金，拥有人寿保险又有什么意义呢？
财务评级是破产可能性的一个良好指标，但它并不能说明整个情况。即使公司破产，你也会得到安全网的保护。
- 首先，人寿保险公司拥有再保险：保险公司的保险。所以他们不会独自承担全部风险，如果公司破产，他们并不会完全陷入困境
- 其次，人寿保险公司是担保协会的一部分。这意味着，如果一家保险公司宣布破产，其他的类似公司（担保协会的成员）将会接纳保单持有人，并保证保单继续有效
- 最后，法律要求人寿保险公司拥有准备金，就像紧急基金一样，这些现金用于履行财务义务
请记住，在某些情况下，人寿保险公司无需支付死亡赔偿金。在这项政策的前两年期间，如果涉嫌欺诈，承保人可以对赔偿提出异议。
但是，在寻找人寿保险公司时，不应该过于关注死亡抚恤金。你应该关注他们提供的政策、承保成本和客户服务。
人寿保险的种类
不管是打算购买定期还是永久性人寿保险，或者想知道不同类型的保险是否最适合你的家庭，需要考虑的事项是：
- 你需要多长时间才能完成保险
- 每月需要支付的保费是多少
- 你需要哪些其他功能（例如现金价值）
- 你的财务状况：资产和债务
- 你是否已经超出了自己的投资选择
对于大多数人来说，定期保险是最好的，成本通常比较低，而且在你不需要的时候到期。永久保险的现金价值对复杂的财务状况很有用，但整体上，不同的人寿保险可能提供不同的获利手段，这需要仔细考虑。
你可能需要向第三方机构咨询保险决策，如果直接去保险公司，他们只会向你销售保单。最后，为了找到一个自己最满意的保险公司，你还得考虑他们的财务实力、客户服务、易用性，以及提供的政策类型。
